През последните години експанзията в кредитирането доведе до появата в редица печатни и електронни издания на всички условия, които прeдставят кредитиращите институции на потенциалните си клиенти. На пръв поглед тази информация е много полезна, тъй като се предполага, че ще спести на клиентите време и средства за собствени проучвания. Най-често обаче условията се свеждат до: възможен размер на кредита спрямо предлаганото обезпечение; срокове на погасяване на кредита и на евентуалните гратисни периоди; диапазон на лихвените равнища; информация за дължимите от клиента такси; необходими документи за разглеждане и одобряване на кредита.
В много случаи след тази информация клиентите остават изненадани, че им е отказан кредит, независимо че са представили всички изисквани документи, или че получават кредит с по-висока лихва от официално обявената. Това е така, защото за тях остава скрит механизмът, по който кредиторът определя степента на риск при всеки отделен кредит. Този механизъм разкрива т.нар. рисков профил на всеки потенциален кредитополучател и е изключително важно той да се познава от него. Някои от въпросите, на които следва да си отговори всеки, кандидатстващ за кредит, са:
1.Какъв вид е предлаганият като обезпечение имот?
Тук не се разбира само "доколко луксозен е имотът". Обикновено имотите, предлагани като обезпечение, са три вида: специфични имоти; бизнес имоти; жилищни имоти.
Под "специфични имоти" кредитните специалисти разбират всички имоти, при които съществува някаква специфика при позлването. Един бизнес имот може да бъде специфичен, ако например върху него има изградена бензиностанция. В този случай при затруднения в плащанията на кредита и необходимост от продажба на имота към него ще бъде проявен много по-малък интерес, отколкото към чисто жилищен или офисен имот. Пример на специфичност на жилищен имот е парцел, върху който са изградени и жилищни сгради и църква.
Тази класификация и тенденциите на пазара на недвижимости може да доведе до разрешаване на кредит с различен размер от предлаганият като обезпечение имот - от 60% до 90%. В най-общия случай най-голям процент от стойността на имота биха получили клиенти, които притежават тухлени жилищни имоти, ново строителство в централните части на големите областни градове - до 90%. Бизнес имотите обхващат магазини, офиси, складове за търговия и производствени помещения. В зависимост от нивото им на специфичност те могат да послужат като обезпечение от 60% до 90%, като най-голям ще е процентът на офисите, които са лесно конвертируеми в жилища.
Самите жилища се разглеждат на три отделни нива: тухлени апартаменти; панелни апартаменти; къщи.
2. Каква емоционална стойност има предлаганият за обезпечение имот?
Обикновено имотите с най-висока емоционална стойност са тези, в които живеем. Това означава, че ако кредитоискател има два имота, чиято стойност е сравнително идентична, то предложеният за обезпечение имот, в който той живее, би се приел от кредитиращата институция като емоционално по-ценен. Същото правило важи и когато се предлагат имоти, които са на родители, братя, сестри и т.н.
3. Каква е кредитната история на кредитоискателя?
Обикновенно кредитоискателите под "кредитна история" разбират само получени кредити от банки и небанкови дружества в миналото. Липсата на активни взаимоотношения с кредитни институции, неполучаване на лизинг, редовно забавяне на задължения от всякакъв вид обаче също са показатели за лоша кредитна история.
4. Как влияе "спешността" на искания кредит върху лихвата?
В повечето случаи на "спешен кредит" става въпрос за нов или непознат клиент, но даже и вече да сте "известен" на кредитиращата институция, очаквайте по-високи лихви от обичайните. В тези случай за кредитиращата институция са възможни поне два извода: вие не контролирате/управлявате в достатъчна степен бизнеса си; кредитирането е необходимо за спекулативни цели. И в двата случая става дума за наличие на риск, в значителна степен по-висок от обичайния, което предполага по-висока лихва.
5. Как влияе видът на бизнеса върху размера на лихвата по кредита?
Ако вашият бизнес има сезонен характер или в някаква степен е цикличен, това са допълнителни рискови условия, които предполагат по-високи лихвени нива. Например, може да се занимавате с оранжерийно производство на зеленчуци, което по принцип изключва сезонност, но оранжериите ви да са изградени така, че да не могат да издържат студ от минус 17-20 градуса. В тези случаи следва да отчетете всички възможни екстремни условия.
6. Как влияе видът на доходите върху лихвата по кредита?
При наличие на неофициална част от получаваните доходи е налице значителен риск, който ще се отрази на лихвените нива. Някои кредитиращи институции дори не разглеждат кредитни искания на клиенти, които имат неофициални доходи. Подобна е ситуацията и при доходи само от един източник или при бизнес, който зависи от малко на брой клиенти. В тези случаи има реален риск доходите да спрат в по-дългосрочен план. Фирмената кратка история на получаваните доходи, ако не е предшествана от подобна история на собствениците, също е рисков фактор. В случаи, когато лицата, създатели на фирмата, имат опит в дейността, в която ще работи и тя, липсата на история на фирмата не би трябвало да бъде проблем. Независимо че имате добър бизнес или добри доходи, в случай на спад или тенденция за такъв, това е допълнителен рисков фактор, който не само може да доведе до по-високи лихви, но може да бъде причина за отказ от кредитиране.